Egyre többet hallani a pénzügyi
szervezetek átalakulásáról, pontosabban arról, hogy a bankok olyan
adatmonopóliummal rendelkeznek, amiket nem is használnak fel. Ezek között az
adatok között szerepelnek olyan információk, melyeknek birtokában és
felhasználásában megkönnyíthető lenne a számlatulajdonosok élete.
De hogyan lehet ezekhez az
információkhoz hozzájutni, illetve ki juthat hozzá? Ezt mi szabályozza? És
mégis miért nem volt erre megoldás eddig?
A pénzforgalmi szolgáltatásokról
szóló módosított irányelv (PSD2) elindítja a nyílt bankolást azáltal, hogy
szabványosított hozzáférést biztosít az ügyféladatokhoz és a banki
infrastruktúrához. A PSD2 csökkenti a harmadik fél szolgáltatók és a pénzügyi
technológiai szolgáltatást nyújtó cégek (fintech cégek) piacra lépési korlátait
és ösztönzi az új üzleti modellek kialakulását.
A bankok pénzügyi ügyféladatok
fölötti egyeduralma ezzel megszűnik. A módosított irányelv egyenlő
versenyfeltételeket teremt mind az új, mind a hagyományos piaci szereplők
számára, ösztönözve a versenyt és az innovatív pénzforgalmi szolgáltatások
elterjedését.
A PSD2 célja a
meglévő fogyasztói adatvédelem és biztonság növelése, illetve
a verseny és innováció támogatása a pénzügyi szolgáltatások terén
továbbá lehetőséget ad a harmadik feles szolgáltatóknak két új szolgáltatás
bevezetésével. Az egyik a fizetéskezdeményezési
szolgáltatás (PISP)- harmadik feles szolgáltatón keresztül lehetővé
teszi az ügyfelek számára, hogy számlájukról anélkül kezdeményezzenek fizetést, hogy bankjuk online
csatornáját használnák. A másik a számlainformációs
aggregátor szolgáltatás (AISP)- harmadik feles szolgáltatón keresztül
összesített információt nyújt a vevő számára a különböző bankoknál vezetett
pénzforgalmi számláiról.
A PSD2 hatálya alatt a bankoknak alkalmazásprogramozási
interfészeken (API-n) keresztül hozzáférést kell biztosítaniuk a külső
szolgáltatóknak ügyfeleik pénzforgalmi adatairól. Az új szabályozást
kihasználni kívánó bankok, dönthetnek úgy, hogy AISP és/vagy PISP szerepet
vállalnak.
Szűkebb értelemben a PSD2 (Payment
Services Directive) arra kötelez minden európai pénzintézetet, hogy hozzon
létre szabványos, nyílt hozzáférést biztosító API-t (Application Programming
Interface), aminek segítségével harmadik fél is hozzáférhet a banki ügyfelek
egyes adataihoz illetve pénzforgalmi tranzakciókat indíthatnak. Az adatok
segítségével ezek a szolgáltatók felépíthetik saját szolgáltatásaikat.
A FinTech egyrészt technológiai innováció a pénzügyi szektorban,
másrészt digitális pénzügyek legújabb fejlesztése, amit igénybe véve, a pénzügyi
szolgáltatások egyszerűbbek, gyorsabbak és olcsóbbak. Ez szervezet jelentheti
a digitális pénzügyi szolgáltatót, amely például a bankokhoz képest a legújabb
technológiákat alkalmazza innovatív, magas ügyfélélményt nyújtva a pénzügyi
szolgáltatások terén. Jelentheti még új szoftverek, informatikai rendszereket
és megoldásokat is.
A pénzügyi szolgáltatások piacát
szabályozó hatóságok is felismerték, hogy a FinTech startupok felgyorsítják az
innovációt a hagyományos pénzügyi közvetítői rendszerben.
Az elmúlt években az Európai Unió
olyan irányelveket dolgozott ki, amelyek elősegítik a FinTech startupok
belépését a pénzügyi szolgáltatások piacára. Az egyik ilyen meghatározó
irányelv a PSD2.
Jelenünk technológiai újításai és
a fogyasztói társadalom folyamatos változásai megkövetelik, hogy a pénzügyi
rendszer átalakulásai is lépést tartsanak, ezáltal forradalmi változásokon
mennek keresztül a pénzforgalmi szolgáltatások is. Ez nem csak egy légből
kapott újítás, hanem az unió által is támogatott folyamat. Ezt a folyamatot
pedig törvényileg is megerősítették, mégpedig az úgynevezett PSD2 irányelvvel,
amely 2018 januárjában lépett hatályba.
Ilyen Fintech cég a Recash is. A Recash egy innovatív StartUp
pénzforgalmi szervezet, amely a Cashback Shopping piacát forradalmasítja. Saját
fejlesztésű alkalmazásával upgradel-heti minden felhasználó a bankkártyáját
cashback kártyává több ezer partnernél, plusz teendő nélkül.