2019. május 8., szerda

Nyílt Bankolás?!


Egyre többet hallani a pénzügyi szervezetek átalakulásáról, pontosabban arról, hogy a bankok olyan adatmonopóliummal rendelkeznek, amiket nem is használnak fel. Ezek között az adatok között szerepelnek olyan információk, melyeknek birtokában és felhasználásában megkönnyíthető lenne a számlatulajdonosok élete.
De hogyan lehet ezekhez az információkhoz hozzájutni, illetve ki juthat hozzá? Ezt mi szabályozza? És mégis miért nem volt erre megoldás eddig?



  A pénzforgalmi szolgáltatásokról szóló módosított irányelv (PSD2) elindítja a nyílt bankolást azáltal, hogy szabványosított hozzáférést biztosít az ügyféladatokhoz és a banki infrastruktúrához. A PSD2 csökkenti a harmadik fél szolgáltatók és a pénzügyi technológiai szolgáltatást nyújtó cégek (fintech cégek) piacra lépési korlátait és ösztönzi az új üzleti modellek kialakulását.
  A bankok pénzügyi ügyféladatok fölötti egyeduralma ezzel megszűnik. A módosított irányelv egyenlő versenyfeltételeket teremt mind az új, mind a hagyományos piaci szereplők számára, ösztönözve a versenyt és az innovatív pénzforgalmi szolgáltatások elterjedését.  
  A PSD2 célja a meglévő fogyasztói adatvédelem és biztonság növelése, illetve a verseny és innováció támogatása a pénzügyi szolgáltatások terén továbbá lehetőséget ad a harmadik feles szolgáltatóknak két új szolgáltatás bevezetésével. Az egyik a fizetéskezdeményezési szolgáltatás (PISP)- harmadik feles szolgáltatón keresztül lehetővé teszi az ügyfelek számára, hogy számlájukról anélkül   kezdeményezzenek fizetést, hogy bankjuk online csatornáját használnák. A másik a számlainformációs aggregátor szolgáltatás (AISP)- harmadik feles szolgáltatón keresztül összesített információt nyújt a vevő számára a különböző bankoknál vezetett pénzforgalmi számláiról.
A PSD2 hatálya alatt a bankoknak alkalmazásprogramozási interfészeken (API-n) keresztül hozzáférést kell biztosítaniuk a külső szolgáltatóknak ügyfeleik pénzforgalmi adatairól. Az új szabályozást kihasználni kívánó bankok, dönthetnek úgy, hogy AISP és/vagy PISP szerepet vállalnak. 

  Szűkebb értelemben a PSD2 (Payment Services Directive) arra kötelez minden európai pénzintézetet, hogy hozzon létre szabványos, nyílt hozzáférést biztosító API-t (Application Programming Interface), aminek segítségével harmadik fél is hozzáférhet a banki ügyfelek egyes adataihoz illetve pénzforgalmi tranzakciókat indíthatnak. Az adatok segítségével ezek a szolgáltatók felépíthetik saját szolgáltatásaikat.
  A FinTech egyrészt technológiai innováció a pénzügyi szektorban, másrészt digitális pénzügyek legújabb fejlesztése, amit igénybe véve, a pénzügyi szolgáltatások egyszerűbbek, gyorsabbak és olcsóbbak. Ez szervezet jelentheti a digitális pénzügyi szolgáltatót, amely például a bankokhoz képest a legújabb technológiákat alkalmazza innovatív, magas ügyfélélményt nyújtva a pénzügyi szolgáltatások terén. Jelentheti még új szoftverek, informatikai rendszereket és megoldásokat is.
  A pénzügyi szolgáltatások piacát szabályozó hatóságok is felismerték, hogy a FinTech startupok felgyorsítják az innovációt a hagyományos pénzügyi közvetítői rendszerben.
  Az elmúlt években az Európai Unió olyan irányelveket dolgozott ki, amelyek elősegítik a FinTech startupok belépését a pénzügyi szolgáltatások piacára. Az egyik ilyen meghatározó irányelv a PSD2.
 Jelenünk technológiai újításai és a fogyasztói társadalom folyamatos változásai megkövetelik, hogy a pénzügyi rendszer átalakulásai is lépést tartsanak, ezáltal forradalmi változásokon mennek keresztül a pénzforgalmi szolgáltatások is. Ez nem csak egy légből kapott újítás, hanem az unió által is támogatott folyamat. Ezt a folyamatot pedig törvényileg is megerősítették, mégpedig az úgynevezett PSD2 irányelvvel, amely 2018 januárjában lépett hatályba.

 Ilyen Fintech cég a Recash is. A Recash egy innovatív StartUp pénzforgalmi szervezet, amely a Cashback Shopping piacát forradalmasítja. Saját fejlesztésű alkalmazásával upgradel-heti minden felhasználó a bankkártyáját cashback kártyává több ezer partnernél, plusz teendő nélkül.